Flat Rate 与有效利率：同样写 4%，贷款成本为什么不同？

先记住这一点

利率数字必须连同计算方式一起看。借到手多少钱、每期付多少、期限多长、有哪些必须支付的费用，才是比较基础。

平息的利息算在什么金额上？

平息算例以最初本金计算整段期限的利息。借 RM10,000，年平息 4%，期限三年：利息为 10,000 × 4% × 3＝RM1,200；总还款 RM11,200，分 36 期，每月约 RM311.11。欠款逐渐减少，但计算平息时使用的本金不跟着减少。银行可能在最后一期调整分币误差。

下表另一笔贷款采用年名义利率 4%，除以 12 得到月利率。每月先对剩余欠款算利息，月供再用于偿还利息与本金。月供约 RM295.24，总利息约 RM628.63。两者是不同的计息合同，不能只把报价名称改一下，就当作省了钱。

把平息贷款的 36 期月供折现至实际借到的 RM10,000，可反推出月利率约 0.62589%。乘 12 是 7.51065%；按月复利年化则是 7.77467%。报价中的 EIR 可能采用指定年化口径，要向银行核对定义，不能把这两个年数字当成同一个值。

本金 RM10,000，36 期月末还款，不含费用；总额按未取整月供计算
计息方式	每月还款	总利息
4% 平息	RM311.11	RM1,200.00
4% 名义年利率、余额递减	RM295.24	RM628.63

如果放款时先扣 RM200，但还款不变，你实际只收到 RM9,800，现金流成本会提高，即使广告仍写 4%。索取还款表、净放款额、必须购买的保险或 takaful 成本，以及提前结清费用和回扣规则。比较时统一借款金额、期限与产品范围，才不会一边包含附加产品，另一边却没有。

Numbrite 个人贷款计算器使用余额递减模型，并把年利率除以 12。直接输入 4% 平息，不会还原银行的平息还款表。可用它复算余额递减情景，再与银行文件核对；平息报价请另外计算固定利息，并向贷款机构索取有效利率说明。

输入 RM10,000、三年及 4%，可复算余额递减一行。工具不转换平息，也不包含强制附加费用。

Numbrite 的算例用于解释计算，不构成针对个人的投资或税务建议。涉及自己账户的决定，请核对结单与最新官方规则。

作者与运营者：NumNum · 计算口径与纠错：计算方法

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更新于 2026 年 10 月 19 日：补充计算入口或来源适用范围说明。